Французская розничная сеть умеет давить на банкиров не хуже, чем на поставщиков. Планомерно наращивая объем продаж, «Ашан» ждал, пока масштаб его бизнеса сделает банки сговорчивее.
Прошлой осенью Smart Money интересовались у представителей сети «Ашан», почему в ее гипермаркетах не принимают пластиковые карты. Ведь в материнской компании Auchan никакого правила против пластика нет: попробуй лиши французов возможности пользоваться Carte Bleue — они тут же станут ездить за продуктами в Carrefour или Leclerc, где цены не выше и карты принимаются. Нам отвечали, что все дело в удобстве покупателей: авторизация карточек занимает время, а в кассы в «Ашанах» и так постоянно очередь.
Теперь гипермаркеты наконец начинают принимать карточку — правда, всего одну, Visa, эмитируемую Финансбанком специально для совместного проекта с торговой сетью
. А как же покупатели?
Неужели Финансбанк придумал, как быстрее проводить транзакции по картам? Конечно же, нет. Удобство клиента с самого начала было ни при чем. Просто комиссия за прием Visa и MasterCard составляет примерно 2,5% - эти деньги распределяются между банком-эквайрером и платежной системой. А инкассация обходится ритейлерам гораздо дешевле: крупные сети могут «прогнуть» банк даже до 0,7%. Для сравнительно дорогих магазинов вроде «Седьмого континента» разница не так уж и заметна, и они предпочитают немного снизить маржу, чтобы привлечь обеспеченных покупателей, привыкших расплачиваться пластиком. «Ашан» работает на низкой марже, и для него лишние 1,5%, которые придется заплатить с 10—15% операций (именно такова доля карточных расчетов в продуктовых сетях), — существенная потеря.
С другой стороны, оборот «Ашанов» в первой половине 2006 г. составил, по оценке инвесткомпании «Финам», $950 млн. Предположим, Финансбанк предложил «Ашану» особые условия и магазин платит всего 1% комиссии — почти как за инкассацию. Если 5% расчетов будет происходить по картам, банк и система Visa смогут получать по $500 000 в год. Немного, но и такие деньги на дороге не валяются.
Особенно выгоден такой проект платежной системе: если пример Финансбанка заставит и другие банки снизить цены для «Ашана», Visa сумеет закрепиться в одной из крупнейших розничных сетей России.
Хоть представители «Ашана» и лукавили насчет резонов для своей «бескарточной» тактики, теперь им можно только поаплодировать. Планомерно наращивая объем продаж, «Ашан» ждал, пока масштаб его бизнеса сделает банки сговорчивее. А вот и первые результаты.

Первые поддельные купюры номиналом тысяча и пятьсот рублей милиционеры обнаружили еще осенью. На сегодняшний день выявлено уже более 300 купюр. В основном они приходят из банков и их филиалов. Как отмечают оперативники, все фальшивки очень высокого качества, приближенного к фабричному, поэтому отличить подделку от настоящих денег довольно сложно. Сейчас установлен источник поступления фальшивок – Северный Кавказ. Сотрудники ГУВД не исключают версию экономической диверсии. Подобные фальшивки были обнаружены уже во многих городах. А в Екатеринбурге удалось даже задержать курьеров.
Милиционеры просят жителей области быть внимательными и обращать внимание на тех, от кого они получают деньги. Фальшивки северо-кавказского производства можно отличить от настоящих по ряду признаков: стертые буквы под центральным изображением, нечеткая выраженность волокон бумаги, несовмещенные графические элементы и неровная линия голограммы.

В прошлом году объем снимаемой с пластиковых карт наличности увеличился в полтора раза, но доля безналичных расчетов с помощью карт по-прежнему не превышает 7%. Привить гражданам доверие к пластиковым картам депутаты намереваются, узаконив нормы по оснащению торговых центров банкоматами и изменив правила налогообложения пользователей карт.

Банковский комитет Госдумы разработал поправки в законодательство по стимулированию безналичных платежей населения по пластиковым картам. В частности, как сообщает заместитель председателя комитета Анатолий Аксаков, местные власти в регионах получат право требовать установки платежных терминалов для пластиковых карт в торговых организациях с оборотом более 20 тысяч долларов в месяц.
Кроме того, предлагается внести поправки в Налоговый кодекс, согласно которым не будут облагаться налогом те бонусы, которые платежные системы устанавливают для клиентов, использующих пластиковые карточки для осуществления платежей. Однако сразу же вводится ограничение на предельный размер бонуса – он не должен превышать 10 тысяч рублей в год.

В 2005 году россияне обналичили по банковским картам около 2,6 триллиона рублей, что почти на 50% превышает показатели 2004 года.
Больше чем наполовину выросло число эмитированных карт. Но доля безналичной оплаты товаров с помощью пластиковых карт на протяжении вот уже трех лет остается на уровне 7%, что примерно в 10 раз меньше, чем в Европе.
Объем операций на одну карту незначительно снизился: в 2004 году он составлял 53 564 рубля, а в 2005 году – 51 353 рубля.<

По уровню развития карточного рынка Челябинская область входит в пятнадцать наиболее развитых регионов России. Сегодня пластиковыми картами владеют более миллиона южноуральцев.
Всего в обращении находится один миллион двести тысяч карт, что на треть превышает показатели прошлого года.
Сегодня 38 местных банков и филиалов из 47 действующих на территории области эмитируют карты и обеспечивают расчеты с использованием карт 16 платежных систем.Жители области отдают предпочтение пластиковым картам международных платежных систем Visa и MasterCard, их доля за счет вытеснения отечественных конкурентов выросла до 58,2%.
Более чем в два раза вырос объем совмещенных пластиковых карт, предназначенных для проведения операций в двух системах, и достиг цифры 22,5 тысячи штук.

Динамичные темпы развития рынка пластиковых карт эксперты связывают с растущей популярностью зарплатных проектов, посредством которых компании получают банковские продукты с более лояльными условиями, а банки – массового клиента. В рамках зарплатных проектов используют пластиковые карты около восьмисот тысяч работников 2627 предприятий и организаций Челябинской области, на счета которых было перечислено за полгода около 23 миллиардов рублей.
Первыми перечислять заработную плату сотрудникам на пластиковые карты стали крупные промышленные предприятия, сегодня в этот процесс все активнее включаются предприятия малого и среднего бизнеса.

«Внедрение зарплатного проекта позволяет прежде всего облегчить работу бухгалтерии и кассы предприятия, отказавшись от процедуры депонирования заработной платы и выдачи наличных денег работникам, в процессе которой зачастую возникают проблемы с отсутствием сдачи или купюр нужного номинала, – говорит главный специалист отдела розничных услуг челябинского филиала ОАО «Внешторгбанк» Илья Рощупкин.
– Кроме того, это позволяет максимально упростить саму процедуру выдачи заработной платы: предприятию достаточно перечислить средства в банк и подготовить списки по зарплате сотрудников, при этом будет гарантированно сохранена конфиденциальность сведений.
Немаловажно и то, что при переходе к выплате зарплаты по карточкам полностью снимается проблема получения, хранения и транспортировки денежных средств».

Не меньшую роль в развитии рынка пластиковых карт играет и рост объемов кредитования, с которым увеличиваются и количество карт, и суммарный объем обналичиваемых средств. По данным Росстата, объем кредитов, выданных гражданам, на начало 2006 года составил 1,2 триллиона рублей, увеличившись почти в два раза, на 616 миллиардов рублей.
<Несмотря на рост популярности пластиковых карт, безналичная оплата товаров и услуг пока остается маловостребованной – ее доля в общем объеме операций с банковскими картами остается практически неизменной с 2003 года и составляет 7%.
Более того, эксперты сходятся во мнении, что этот показатель достигнут в основном за счет более активного использования карт в качестве платежного средства в крупных городах-миллионниках, в небольших городах показатель гораздо ниже.
Как свидетельствуют данные исследования, проведенного Главным управлением Банка России по Челябинской области, южноуральцы также гораздо чаще используют пластиковые карты для получения наличных денег - 97,2% от общего объема операций, чем для безналичного расчета за товары и услуги.
Между тем, в западных странах около 80% покупок совершаются путем безналичного расчета.
«Тенденция массового обналичивания средств, содержащихся на пластиковых картах, действительно наблюдается, но, как правило, только в первые месяцы использования карточной схемы выдачи заработной платы, так как со временем сотрудники предприятия начинают понимать, что тем самым они исключают для себя возможность получить дополнительный доход за счет начисления процентов на остатки карточного счета», – утверждает Илья Рощупкин.

Как отмечают в Главном управлении Банка России по Челябинском области, доля сделок в торгово-сервисной сети также растет, чему немало способствует увеличение числа участников карточного рынка и расширение сферы участия уже задействованных кредитных организаций.
За прошедший год значительно расширилась и инфраструктурная сеть: в 17 городах и поселках области впервые появилась техника, позволяющая получать наличные деньги и осуществлять расчеты с использованием банковских карт.
Наиболее технически оснащенным, конечно, остается Челябинск, на чьей территории сосредоточено около половины всех банкоматов и электронных терминалов, за ним следуют Магнитогорск - 16,7% и Миасс - 10,8%. Причем большая часть оборудования установлена в торговой сети, кафе и ресторанах, 15,7% – в кредитных организациях, 11,8% – на предприятиях сервиса: в автомастерских, частных клиниках, салонах красоты, парикмахерских, ателье и химчистках, гостиницах, отелях, аптеках, 8,4% – на автозаправочных станциях.

«На мой взгляд, Челябинск уже сегодня достаточно хорошо технически оснащен – в городе огромное количество магазинов, парикмахерских, аптек, заправок, где принимаются к оплате пластиковые карты, и этот рынок активно развивается», – говорит начальник отдела розничных банковских продуктов челябинского филиала «МДМ-Банка» Жанна Донская.

Откладывают свободные средства «на черный день» лишь 57% россиян, причем большая часть населения предпочитает хранить сбережения в рублях и не в банке, а по старинке «под матрасом».
Инвестиции в ценные бумаги по-прежнему воспринимаются как крайне рискованный финансовый инструмент, а наиболее предпочтительным объектом для вложения средств является недвижимость.
Таковы результаты последнего опроса, проведенного исследовательским холдингом ROMIR Monitoring, результаты которого были опубликованы в минувшую пятницу. В опросе, проведенном в феврале 2006 года, приняло участие 1600 человек в возрасте от 18 лет и старше, проживающих в более чем 100 городах и населенных пунктах страны.

Настоящая же революция произошла за год в оценке надежности тех или иных форм сбережений. Если прошлой весной большинство 55% безоговорочный приоритет в этом смысле отдавало наличным долларам и евро, то сейчас они набрали лишь четверть голосов.
На первое же место вышли наличные рубли - 32%, практически удвоившие число приверженцев.
Каждый пятый россиянин - 21% уверен в надежности банковских вкладов в наших банках.
Четверку явных лидеров с 13% голосов замыкают золото, изделия из драгоценных металлов и ювелирные украшения – за год число респондентов, отдающих первенство такой форме вложения средств с точки зрения ее надежности, удвоилось.
Дальше довольно плотной группой 5–7% идут вклады в иностранных банках, инвестиции в бизнес (потерявшие с прошлой весны половину сторонников, ценные бумаги, акции и облигации частных компаний.
Чуть отстают от них антиквариат и произведения искусства 4%.
И в самом конце «рейтинга надежности» 1–2% расположились государственные ценные бумаги, накопительное страхование, паевые инвестиционные фонды и управляющие компании.

В начале 2003 года инвесторов, уверенных в непотопляемости национальной валюты, было 30%, год назад – 34%, а сейчас – уже 46%. Долларам отдают предпочтение 10% опрошенных, а евро доверяют всего 4% россиян, хотя из трех валют именно вложения в евро сейчас наиболее доходны.
По данным центра макроэкономических исследований компании «БДО Юникон», покупательная способность наличных долларовых сбережений за март снизилась на 2,06%, наличных евро - на 0,37%, рублей – на 0,8%.
Эксперты связывают растущий интерес к рублю с недавними значительными колебаниями курсов американской и европейской валют. О доверии доллару говорили преимущественно респонденты в возрасте от 25 до 34 лет - 16%, обладатели высшего образования - 14% и россияне с высоким уровнем доходов - 21%.
Рубль, по прогнозам всех финансовых аналитиков, будет укрепляться и дальше. Наибольшую лояльность к национальной валюте проявили респонденты-женщины и люди старшего поколения.

Каждый четвертый россиянин - 26% доверил бы свои деньги банкам. Но положительную реальную рублевую доходность показали в прошлом месяце только вклады в евро 0,01-0,17% в зависимости от срока и суммы вклада.
Покупательная способность долларовых вкладов в марте снизилась на 1,77-1,52%, а рублевых – на 0,41-0,11%.
Сберечь накопления от инфляции в банках смогли лишь владельцы металлических счетов. Благодаря росту цен на золото на 9,56% реальная рублевая доходность таких депозитов за первый квартал 2006 года составила 1,65%.

Самостоятельная игра на фондовом рынке и вложение средств в ПИФы привлекают не более 8% населения, интерес к накопительному страхованию жизни высказали около 1% опрошенных.

Первое место в рейтинге надежности сбережений, по мнению респондентов, занимает недвижимость, которая действительно растет в цене опережающими темпами. Вложения в недвижимость по итогам первых трех месяцев года, по данным «БДО Юникон» показали положительную рублевую доходность 4,64%.
Специалисты отмечают, что популярность вложений в рынок недвижимости растет пропорционально ценам на дома и квартиры. Чаще других такой вариант ответа выбирали мужчины в возрасте до 35 лет с высшим образованием.
Однако всех владельцев более двух квартир в ближайшее время ожидает неприятный сюрприз: Минрегионразвития готовит законопроект, согласно которому они обязаны будут платить либо дополнительные налоги, либо повышенную квартплату.

Исследование, проведенное ROMIR Monitoring, помогло выявить интересную закономерность, чем старше граждане, тем сильнее тяга к «настоящим» купюрам:
если в возрасте 18-24 лет наличности доверяют 55 россиян из ста,
то в 60 лет и старше - уже 57.
Причем молодежь - 31% более надежной считает валюту, а пожилые люди - 44% – рубли. А вот к ценным бумагам "и стар, и млад" одинаково равнодушны, интерес к фондовому рынку чаще всего проявляют люди среднего возраста.

Почти каждый пятый опрошенный - 17% не имеет личных сбережений, а если бы появились свободные деньги, предпочел бы не инвестировать их, а сразу потратить – в числе этой категории респондентов преобладают пенсионеры и люди с начальным уровнем образования, жители маленьких городов.
Причем, как выяснилось, в Уральском федеральном округе доля тех, кто не склонен к накоплению сбережений, самая высокая в стране и доходит практически до 60%. Однако число граждан, лишенных финансовой «подушки безопасности», все же показывает тенденцию к сокращению, уменьшившись за год на 8%.